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Assurance emprunteur : la délégation d’assurance

La délégation d'assurance emprunteur

Assurance emprunteur : la délégation d’assurance

Pourquoi ne pas en changer votre assurance emprunteur ?

Bien choisir son assurance emprunteur permet pourtant de réaliser de belles économies.

Depuis des mois, les Français profitent à plein des taux d’intérêt immobiliers très bas, que ce soit pour une première acquisition, un projet résidentiel, un investissement locatif ou dans le cadre d’une renégociation de crédit. Il y a par contre un domaine où les emprunteurs restent frileux, celui de l’assurance emprunteur, pourtant générateur d’importantes économies en faisant jouer la concurrence.

La délégation d’assurance : explications

Lorsqu’on souscrit un emprunt immobilier, deux possibilités s’offrent à vous pour être assuré en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail :

  1. Souscrire l’assurance groupe proposée par sa banque.
  2. Demander une délégation d’assurance (sous réserve de justifier des garanties équivalentes), ce qui permet de bénéficier de tarifs souvent largement inférieurs.
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Délégation d'assurance

Seulement 15 % des contrats d’assurance emprunteur de prêts immobiliers ont été souscrits auprès d’assureurs alternatifs aux banques en 2017 (source Fédération française de l’assurance)

Loi Hamon et loi Bourquin : deux lois qui vous permettent de demander une délégation d’assurance

Il est actuellement possible de changer d’assurance dans les 12 premiers mois suivant la souscription de son emprunt (loi Hamon) ou ensuite chaque année, à la date anniversaire du contrat (loi Bourquin). Or, peu d’emprunteurs activent cette deuxième opportunité, par méconnaissance du dispositif, peur de la complexité administrative ou à cause du flou qui peut subsister sur la date anniversaire à prendre en compte.

Pensez à la date anniversaire

Changer d’assurance emprunteur est possible à chaque date anniversaire du contrat. Cette date correspond à celle de la signature de l’offre de prêt. La date anniversaire du contrat d’assurance est très importante car c’est elle qui détermine le délai de deux mois qui doit précéder l’envoi du courrier de demande de résiliation à sa banque ou à son assureur.

Des prix d’assurance emprunteur qui peuvent varier du simple au double.

Même si les banques ont fait certains efforts sur leurs tarifs ou sur la qualité des garanties proposées, les différences de prix restent souvent très importantes par rapport aux offres des assureurs alternatifs et peuvent facilement varier du simple au double pour le même profil.

Exemple pour un couple.

Le courtier Meilleurtaux cite l’exemple d’un couple de 38 ans en bonne santé (dont l’un d’eux est fumeur), qui emprunte 200 000 € sur 20 ans. Avec une assurance groupe à 0,36 % (à 50 % pour les 2 personnes), son coût atteint 14 400 €. Pourtant, ce couple peut obtenir une assurance déléguée à 0,15 % qui ne lui coûtera que 6 000 €, soit une économie de 8 400 €.

Exemple pour un célibataire.

Un célibataire de 30 ans (non-fumeur) qui emprunte 120 000 € pourra obtenir une assurance déléguée à 0,09 % contre 0,27 % dans sa banque, soit un coût de seulement 2 160 € contre 6 480 €.